Частное страхование здоровья
введение
Медицинское страхование является одним из обязательных видов социального страхования и является обязательным для каждого гражданина Германии в Германии. Каждый гражданин должен выбрать частную или государственную медицинскую страховку. Различия велики, а достоинства и недостатки нужно взвесить индивидуально.
Отличия от обязательного медицинского страхования
Каждый гражданин, не охваченный частной страховкой, получает обязательную медицинскую страховку. Однако частное медицинское страхование доступно только сотрудникам с годовым доходом более 56 250 евро (По состоянию на 2016 год), а также самозанятых и государственных служащих. Это также объясняет, почему граждане с частным медицинским страхованием составляют в Германии только около 10%. Большинство студентов и пенсионеров также имеют обязательное страхование по закону.
В случае обязательного страхования размер ежемесячного взноса основан на принципе солидарности. Размер взносов определяется только размером зарплаты. Частное медицинское страхование работает по принципу эквивалентности. Взнос в основном состоит из личных факторов риска таких заболеваний, как возраст или потенциальные предыдущие заболевания, а также в соответствии с желаемыми страховыми выплатами.
Основные недостатки частного медицинского страхования проистекают из принципа эквивалентности. Людям с предыдущими заболеваниями и пожилым людям приходится рассчитывать на высокие взносы, что не имеет отношения к обязательному страхованию. В некоторых случаях в страховании даже может быть отказано, если существует высокий риск для здоровья. Взносы также неуклонно растут в пожилом возрасте. Даже без причин, связанных со здоровьем, поставщик может без причины увеличивать страховые взносы. Тогда возможна смена провайдера. Однако серьезным недостатком здесь является то, что трудно перейти на обязательное медицинское страхование. Обязательное страхование может вернуть частного застрахованного лица только при определенных условиях после того, как оно ранее выбрало частное страхование.
Для тех, кто имеет частное страхование, одним из основных преимуществ является спектр услуг, предлагаемых тем, кто имеет обязательное страхование. Лица, застрахованные в частном порядке, часто получают более дорогие услуги, более короткое время ожидания, льготы в клиниках и больницах, а также свободный выбор врача и лечения главными врачами и альтернативными практикующими врачами.
Взносы начального уровня по частному страхованию здоровья могут быть очень низкими. Иногда они ниже, чем эквивалентные взносы по обязательному страхованию. Дополнительные услуги можно заказать за дополнительную плату. Для людей с доходом выше среднего частное медицинское страхование дает стимул к тому, что размер страхового взноса не зависит от дохода.
Стоимость частного медицинского страхования
Взносы по частному страхованию здоровья рассчитываются не из ежемесячного дохода, а основываются на трех факторах. Классификация здоровья - самый важный фактор. Не менее важен компонент административных расходов, за счет которого страховая компания в основном финансирует себя, а также компонент сбережений, который также называют пенсионным обеспечением. Последнее гарантирует, что определенный взнос будет выплачиваться дополнительно в молодом возрасте, чтобы взносы не увеличивались в дальнейшем после выхода на пенсию. Из-за непредвиденной продолжительности жизни застрахованного и из-за демографического развития этот компонент сбережений является переменной, что означает, что взносы не могут всегда оставаться стабильными, несмотря на положения о старости. Индивидуальные взносы по-прежнему сильно различаются и зависят от выбранных вами пособий и франшиз в случае болезни. Женщины в среднем платят больше.
Есть и другие темы, связанные с затратами: Стоимость обследования МРТ, Стоимость протеза
Особенность с официальными лицами
Государственные служащие относятся к профессиональной группе, которые могут присоединиться к частному страхованию здоровья независимо от их годового дохода. Это затрагивает все профессиональные группы, которые «имеют право на субсидию». Это означает, что работодатель, то есть государство, возмещает около 50-80% затрат, понесенных на лечение в секторе здравоохранения, в зависимости от ситуации.
Сюда входят государственные служащие, солдаты и судьи, а также их дети и супруги. Остальные расходы покрываются за счет частного медицинского страхования государственных служащих. В таком случае это называется «дополнительным тарифом». Для государственных служащих частное медицинское страхование почти всегда имеет финансовую ценность, особенно если застрахованы дети. Дети получают 80% пособия на медицинские расходы. Частные медицинские страховки также предлагают множество пакетов со специальными услугами для государственных служащих.
Отмена
Частное медицинское страхование можно легко отменить. Однако указанные сроки необходимо соблюдать. Страхование может быть прекращено в конце страхового года, но с уведомлением за три месяца. Прекращение также возможно после увеличения премии. После этого клиент имеет право изменить страхование здоровья, когда произойдет увеличение. Поскольку в Германии действует постоянное обязательное страхование, смена страховки должна быть спланирована таким образом, чтобы человек никогда не был незастрахованным. Вы должны предоставить доказательства этого в старую страховую компанию.
Однако при возвращении к обязательному страхованию рекомендуется соблюдать осторожность. Изменение возможно только в исключительных случаях. Основными условиями для этого являются падение ниже установленного лимита заработка в 56 250 евро и возраст. По прошествии 55 лет вернуться назад практически невозможно.
Потолок оценки
В системе обязательного медицинского страхования верхний предел оценки описывает сумму, до которой должны быть уплачены взносы на обязательное медицинское страхование. Текущий лимит составляет 50 850 евро в год. Взносы на медицинское страхование должны оплачиваться до этого предела заработной платы. Доход, превышающий лимит, при расчете суммы взноса не учитывается. Это означает, что взносы в медицинское страхование ограничены. Увеличение лимита оценки взносов означает более высокую максимальную сумму обязательного медицинского страхования для лиц, получающих сверх лимита.
С 2009 года также действует базовый тариф на частное медицинское страхование. Это связано с тем же порогом дохода. Премия в базовом тарифе по частному страхованию зависит от возраста, но ограничена максимумом 665,29 евро в месяц (По состоянию на 2016 год).
Порог дохода корректируется каждый год. Он рассчитывается с учетом развития доходов и адаптирован к условиям общества.
Переходите на другую частную медицинскую страховку?
Переход с одной частной медицинской страховки на другую может произойти в любой момент. В зависимости от того, меняются ли тарифы внутри страховой компании или в самой страховке, существуют сроки и требования, которые необходимо соблюдать. Тем не менее, изменение следует тщательно продумать, поскольку новое частное страхование здоровья также приводит к новым взносам. Поскольку на данный момент вы старше, чем когда вы впервые оформили первоначальную страховку, вполне вероятно, что страховые взносы также будут выше.
Наиболее частая причина перехода - увеличение взноса. В этих обстоятельствах вы можете немедленно перейти на новые страховые взносы, при условии, что вы застрахованы другим страховым полисом без перехода.
С 2009 года страховые выплаты по старости, выплаченные первоначальной медицинской страховой компанией, могут быть переданы другой частной страховой компании. Это означает, что уже сделанную экономию можно перевести практически без потери денег.
Если изменение должно произойти без предыдущего повышения премии, это возможно только в конце календарного года с периодом в три месяца. Существуют и другие варианты экстренного прекращения частного страхования. Другая возможность - это, например, снижение заработной платы ниже лимита обязательного страхования. Право на социальное обеспечение и право на обязательное семейное страхование также применяются в качестве причин для изменения до конца календарного года. В любом случае застрахованный должен быть застрахован в любое время.
Что бывает в старости
Модель положений о старости существует для выхода на пенсию и в период выхода на пенсию. Сумма сбережений выплачивается каждый месяц в течение всего срока службы для создания резервов. Это должно гарантировать, что взносы не увеличиваются после выхода на пенсию, а даже уменьшаются.
Неизвестно, работает ли эта модель на самом деле. Из-за демографического развития последних нескольких десятилетий пока нельзя предвидеть окончательного результата. Медицинские страховые компании заявляют, что существуют большие суммы из-за положений о старости, и это означает, что взносы 90-летнего человека имеют тенденцию уменьшаться по сравнению с 65-летним. Политические критики утверждают, что демографические изменения означают, что число пенсионеров, получающих частное медицинское страхование, значительно увеличится и что они станут старше. Результатом станет устойчивый и резко увеличивающийся взнос в ближайшие годы. Взносы в частное страхование увеличиваются больше, чем в обязательном страховании.
После выхода на пенсию взнос работодателя больше не применяется. Работодатель оплачивает часть взносов, и после трудовых отношений эта субсидия не применяется. При обращении в пенсионный фонд они заберут его часть.
Вы можете прочитать одну из важных тем здесь: Боль в спине
Медицинское страхование студентов
Студенты должны оформить страховку в начале первого семестра. Однако вы можете выбрать страховку. Они могут быть освобождены от обязательного страхования в начале учебы и присоединиться к частному страхованию здоровья. Частное медицинское страхование часто обходится студентам очень дешево. Они получают множество льгот и преимуществ, например, возмещение взносов, если они не понесли никаких медицинских расходов в течение года.
Если студенты застрахованы юридически или в частном порядке через своих родителей, они могут оставаться застрахованными бесплатно во время учебы. Те, кто ранее был застрахован в частном порядке, могут быть освобождены от обязательного страхования и остаются застрахованными в частном порядке через свои семьи.
Страхование здоровья детей
Страхование здоровья ребенка зависит от родителей и должно быть рассмотрено до рождения. Если оба родителя застрахованы в частном порядке, ребенок автоматически включается в частную страховку. В этом случае невозможно оформить обязательную страховку для ребенка. Если только один из родителей застрахован в частном порядке, ребенок может быть включен в страховку бесплатно при условии, что размер частного застрахованного лица не превышает предусмотренную законом сумму в 56 250 евро (По состоянию на 2016 год) заработало. В таком случае за ребенка необходимо внести отдельный взнос. В обоих случаях родители могут решить, следует ли застраховать ребенка государственным или частным страхованием.
Если ни один из родителей не застрахован в частном порядке, ребенок сначала будет застрахован по государственному семейному страхованию. Родители по-прежнему могут решать за ребенка, следует ли ему страховаться в частном порядке. В таких случаях частные медицинские страховые компании предлагают страховку. Прием осуществляется так же, как и взрослым, через медицинское обследование. В результате в частном страховании с ребенка взимается отдельный взнос.
Дополнительную полезную информацию можно найти по адресу: Три дня лихорадки у малыша - это опасно?